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【新闻】草根银行让资金用到更需要的地方凤眼子

发布时间:2020-10-18 15:30:15 阅读: 来源:电动泵厂家

服务三农”、服务小微,村镇银行从设立最初就是为了更好解决弱势群体的融资难题。在无锡,开出的几家村镇银行也都保持了初心,急需资金的小微企业主和农民确实尝到了甜头――

全球最赚钱的银行不是花旗也不是jp摩根,而是孟加拉国的从事小额信贷业务的乡村银行。立足农村金融的金融机构,可以大力发展小额信贷。虽然小额信贷规模有限,但可以收取比较高的利率,坏账率还比较小。”著名经济学家左小蕾认为,随着新农村建设、农村城镇化向纵深推进,现代农业产业发展壮大,县域新型工业化蓬勃发展,以及农民收入稳步增加,今后外部环境对发展三农”和县域金融市场有利。

以服务三农”、服务小微企业为宗旨设立的村镇银行,是真正的草根银行”。在众多商业银行外扮演着拾遗补缺角色的村镇银行,在无锡的覆盖面越来越广。继宜兴、江阴、惠山、锡山的村镇银行后,滨湖村镇银行也已获批筹建。

没有足值的抵押物,不需要大额的贷款金额,这些对于普通银行来说都是不愿贷、不能贷的理由。一直以来,融资难、融资贵纠缠着小微企业和农民群体,资金周转不足让很多人犯难。那么,无锡的村镇银行,有没有真正做到支农支小的最初愿景?调查发现,其实村镇银行在对小微企业和三农”的扶持上力度很大,真正有需要的企业和农民,可以把握这一渠道,解决资金难题。

贷几千元?用几天就还?都可以!

只要有需求,农民贷款不再是难事

饲料一抛出,成百上千只毛茸茸的小鸡,迅速聚拢起来。宜兴养鸡大户谢师傅每天看到这样的情景心里别提多开心。可现在想起来,曾经那段为资金周转不灵而烦恼的日子,还犹在眼前。原本谢师傅都是一批批卖掉养好的鸡再用回款进一批小鸡,可由于特殊原因,在一次购买小鸡后买饲料发现,手头的钱全加起来还差5000块。钱虽然不多,周转三四个月也就可以了,但真的不愿意向别人借。”这个养鸡大户遇到了难题。四处打听,谢师傅找到宜兴阳羡村镇银行尝试申请小额贷款,最终获得了5000元贷款。

谢师傅回忆,当时银行的工作人员开车走了几十公里山路到他家。看了情况后,第二天就放了5000元贷款。后来谢师傅打算再抓一批鸡需要2万多元,他也用这种方式成功贷到了钱。

未来现金流如何成为抵押物?宜兴阳羡村镇银行的工作人员,当时到谢师傅家看到了什么决定放款?满山沟的鸡,这些在未来是实实在在会有收益的。到老谢家认了门后,工作人员看了谢师傅的身份证、结婚证和房产证,有了这三证”,贷款放出去后找不到人的可能就很低了。

阳羡村镇银行陈行长认为,未来现金流质押”的关键是客户调查,虽然没有硬性的考量指标,但这是为解决农户贷款难、担保难所做的大胆尝试。

同样,在惠山民泰村镇银行,一万、两万、三万的小额贷款也有很多。由于惠山区桃农集聚,有的农户买化肥农药、请帮工施肥、除虫难免缺钱。这些钱都是不能省的。如果前一年收成不好,资金缺口就会更大。记者了解到,通过惠山民泰村镇银行,很多为钱急得火急火燎的农户,找了其他农户担保,就顺利获得贷款解决了资金难题。现在,针对桃农的需求,惠山民泰还创新了专门的三农”信用贷款,限额30万元,无需任何抵押,农户即可以很低的利率获得贷款,这让桃农们得到了实实在在的好处。

发放贷款,接受小额的拒绝大额的?怪事!

支小支农,让更需要的人拿到资金

如果你有两个客户,一个业务量50万,一个5000万,工作量都差不多,你会选哪个?”一直以来,银行给人的感觉是喜大厌小。业内人士坦言,无论金额大小,两者在信贷流程上是基本一样的,但从性价比来说,两者为银行创造的价值完全不同,银行要承担的风险也截然不同,抓住大客户是大多数银行的策略。但无锡的村镇银行从设立最初至今,一直保持着支农与支小的初心。

今年,惠山民泰村镇银行自己给自己戴上紧箍咒”:300万以上的贷款,停贷!向销售在1000万以下,在其他银行贷不到款、处于起步阶段无好抵押品的小微企业倾斜。

但是,刚起步的企业想不到要贷,发展起来的企业基本都不能贷,惠山民泰村镇银行副行长郑佰青表示,现在业务做得非常难,累,但一定要按这个方向走。”据介绍,截至目前,惠山民泰的小微企业贷款占比在90%以上,共327户获得贷款,授信总额34343万元,最大一笔贷款300万元,户均贷款仅105万元。今年新增的245户总计授信1.38亿元,户均贷款只有50多万元。

由于贷款额度最低门槛和抵押物的限制,以往普通农民想在银行贷到款,几乎是不可能的。惠山民泰村镇银行行长助理钱奇伟告诉记者,农民在种植、养殖、加工,小微企业、个体工商户在遇到资金困难的时候,都可向银行提出贷款,金额再低都没关系。据钱奇伟介绍,村镇银行主要面向小微企业及三农”,让这部分群体能享受到金融服务。

实实在在为老百姓服务,让最需要资金的人得到资金支持。在与国有大行及其他商业银行的错位经营中,村镇银行是对金融服务的拾遗补缺。

没抵押,找人担保就能贷?

风险!弱势群体,人品是他们最好的信用

一个原本在一家企业做销售的小伙子,在多年的工作接触后获得了下游企业的认可,承诺他销售渠道,他便开起了一个小作坊给这家企业做配套生产。一段时间下来,他想用20万元添置设备,可手头实在没法拿出这么多钱。最终,惠山民泰村镇银行在对他进行了详细的了解后,决定放款支持。到现在仅两年时间,这个原先的小作坊已成为一个年销售超过4000万元的企业,这个原本为资金犯难的小伙子,如今充满了感激。

小微企业,甚至微小企业,和农村种养户一样,风险防不胜防。银行几十万资金支持有点像刀口上舔血。风险大,但我们决定冒这个风险,让资金用到更需要的人身上。”钱奇伟表示,客户风险不一定是高的,只是没有深入了解。”

没有抵押,银行如何把控风险?记者了解到,惠山民泰村镇银行的主发起人是浙江民泰商业银行,总部位于台州。关于小微企业服务,台州已经形成了具有业界广泛影响的台州经验”、小微金融品牌”。郑佰青介绍,被广泛运用的台州经验”――看三品”与三表”的信贷技术,无锡也在借鉴。

三品”即人品、产品、押品,三表”即电表、水表、税表。在对申请人核查的时候,人品被视为最关键的要素。由于都是本乡本土的企业和农民,银行在调查时看企业、听口碑,信用的评估,靠腿、靠嘴。同时,贷后调查也很新颖,查看企业的电费、税单等来推算车间的开工率,从而得出企业全年的大致效益。

就像老谢在宜兴阳羡村镇银行贷到款一样,当时工作人员打听下来发现,老谢在当地的信用不错、人品好,才果断下了放款的决定,人品好信用才会好,这很重要。”

由于风险高,惠山民泰村镇银行每一笔贷款都由行领导亲自操作,采访间隙,郑佰青匆匆去放了一笔款,赶紧把款批下去,别耽误了人家用钱的时间。”

链接

无锡银监发文引导:

村镇银行要做当地最小最好的银行

前段时间,滨湖村镇银行筹建的消息披露。据介绍,这将是我市继宜兴、江阴、惠山、锡山后的第5家村镇银行,村镇银行服务覆盖面越来越广。

记者了解到,为促进辖内村镇银行持续健康发展,坚守支农支小的定位,无锡银监分局出台《关于规范村镇银行健康发展的指导意见》到今天正好满月”。按照要求,村镇银行必须始终坚持支农、支小”的市场定位,坚持服务三农、服务小微、服务社区,将农户、个体工商户、无他行授信小微企业等作为重点服务对象,与当地其他银行机构实行错位经营、差异化竞争。同时,下沉服务重心,将业务、客户、网点深入乡镇(街道),并逐步向行政村(社区)延伸,扩大服务覆盖面。在贷款发放上,村镇银行也应逐步实现户均贷款原则上控制在100万元以内,单户500万元以下贷款余额占比不低于贷款余额70%,农户和小微企业贷款合计占比不低于70%。

不过,无锡银监分局合作机构监管处陈处长表示,户均100万元标准是从全国范围平均考量,没有结合地区经济发展的不同水平,100万元对于无锡来讲明显偏低。就无锡现在正常运营的宜兴阳羡村镇银行、江阴浦发村镇银行、惠山民泰村镇银行和锡山建信村镇银行几家看,由于地区产业特点等不同,宜兴和江阴两村镇银行户均贷款额相对较高,惠山民泰村镇银行户均贷款最低,约105万元。更多最新三农资讯,请关注中国最大的--中国农药第一网。

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